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주택청약종합저축(청약통장) 총정리 — 가입·납입·이자율·소득공제

Q: 청약통장은 매달 얼마씩 넣어야 하나요?

매월 2만 원 이상 50만 원 이하에서 자유롭게 정합니다. 다만 국민주택 순위에 인정되는 금액은 월 25만 원까지이고, 소득공제 한도도 연 300만 원이라 월 25만 원이 사실상의 기준선입니다.

Q: 청약통장도 예금자보호를 받나요?

주택청약종합저축은 예금자보호법에 의한 보호 대상이 아닙니다. 대신 주택도시기금의 조성 재원으로 정부가 관리합니다.

최종 수정: 2026.08.29 ·작성자: houseinfo 편집자

청약을 준비하자는 말은 결국 통장부터 만들자는 말입니다. 그런데 막상 만들고 나면 궁금한 것이 줄줄이 이어집니다. 이자는 얼마나 붙는지, 연말정산에서 얼마를 돌려받는지, 부모님 세대가 들어 둔 옛 청약저축은 그대로 둬도 되는지 같은 것들입니다.

숫자부터 보겠습니다. 약정이율은 2년 이상 유지하면 연 3.1%이고, 청년 주택드림 청약통장은 같은 구간이 연 4.5%입니다.¹² 소득공제는 그해 납입분 연 300만 원의 40%인 최대 120만 원입니다.¹ 넣는 금액은 매월 2만 원에서 50만 원 사이에서 자유롭게 정하면 됩니다.¹

이 글에서는 통장을 만들어 유지하다 정리하기까지, 청약통장 그 자체에 관한 것을 순서대로 알아보겠습니다.

주택청약종합저축이란?

주택청약종합저축은 국민주택과 민영주택 어느 쪽에도 청약할 수 있는 입주자저축입니다.¹ 적금처럼 매달 넣어도 되고, 목돈을 한 번에 넣는 일시예치 방식도 됩니다.¹

2015년 9월 1일 입주자저축이 이 상품 하나로 일원화되었습니다.¹ 그래서 지금 새로 만들 수 있는 청약통장은 주택청약종합저축뿐이고, 청약예금·청약부금·청약저축은 신규 가입이 중단된 상태입니다.³ 다만 기존 가입자는 종전 규정대로 계좌를 유지하며 청약할 수 있습니다.³

통장은 한 사람이 하나만 가질 수 있습니다. 전 금융기관을 통틀어 위 네 가지 중 1계좌만 가입할 수 있기 때문입니다.¹ 가입 대상은 국내에 거주하는 재외동포를 포함한 국민인 개인과 외국인 거주자입니다.¹

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통장 하나가 지나는 다섯 단계

청약통장은 만들어 두고 잊어도 되는 물건이 아닙니다. 가입한 뒤 순위를 쌓고, 청약에 쓰고, 어느 시점에는 정리하게 됩니다. 단계마다 확인할 것이 다릅니다.

가입 — 신분증을 들고 은행 한 곳에 가면 월 2만 원부터 통장을 만들 수 있습니다. 나이나 세대주 요건은 붙지 않습니다.
납입 — 매월 2만 원 이상 50만 원 이하로 넣습니다. 다만 국민주택 순위에 인정되는 금액은 월 25만 원까지입니다.
순위 쌓기 — 국민주택은 납입 회차와 저축총액, 민영주택은 지역·면적별 예치금이 기준입니다. 두 유형의 1순위 요건이 서로 다릅니다.
청약 — 청약홈에서 신청합니다. LH·SH 등 사업주체에 직접 청약할 때는 순위확인서를 따로 발급받아야 합니다.
정리 — 계약 기간은 입주자로 선정될 때까지입니다.¹ 중도에 해지하면 부분출금이 안 되고 소득공제 추징이 따라올 수 있습니다.

내 통장이 지금 몇 회차인지, 얼마가 인정되고 있는지는 청약홈에서 직접 납입횟수를 조회해 확인할 수 있습니다. 한번 입금된 금액과 회차는 나중에 정정할 수 없으므로, 청약 계획이 있다면 미리 확인해 두는 편이 안전합니다.¹

저축기간별 약정이율

청약통장에 붙는 이자는 저축 기간에 따라 달라집니다. 오래 유지할수록 이율이 올라가는 구조입니다.

저축기간	주택청약종합저축	청년 주택드림 청약통장
1개월 이내	무이자	무이자
1개월 초과 ~ 1년 미만	연 2.3%	연 2.3%(당첨 해지 시 3.7%)
1년 이상 ~ 2년 미만	연 2.8%	연 2.8%(당첨 해지 시 연 4.2%)
2년 이상 ~ 10년 이내	연 3.1%	연 4.5%
10년 초과	연 3.1%	연 3.1%

격차가 벌어지는 지점은 2년입니다. 2년을 넘기면 일반 통장은 연 3.1%, 청년 주택드림 청약통장은 연 4.5%로 1.4%p 차이가 납니다.² 납입원금 3,000만 원을 기준으로 1년치를 단순 계산하면 이자가 42만 원가량 벌어집니다.

이율은 고정이 아니라 변동금리입니다.¹ 정부 고시로 바뀔 수 있고, 금리가 변경되면 각 납부 회차별로 변경일 기준의 새 이율이 적용됩니다.¹

이자에 붙는 세금도 줄일 수 있습니다. 본인 한도 안에서 비과세종합저축으로 가입할 수 있기 때문입니다.¹ 다만 청년 주택드림 청약통장은 자체 비과세 혜택이 있어 별도의 비과세종합저축으로는 가입할 수 없습니다.²

일반 예적금과 다른 점

이름은 저축이지만 은행의 보통 적금과는 성격이 다릅니다. 세 가지를 알아 두면 헷갈리지 않습니다.

첫째, 만기가 없습니다. 계약 기간이 몇 년이 아니라 입주자로 선정될 때까지로 정해져 있습니다.¹ 청약에 당첨되는 순간이 이 통장의 만기인 셈입니다.

둘째, 예금자보호법의 보호 대상이 아닙니다.¹ 다만 주택도시기금의 조성 재원으로 정부가 관리합니다.¹ 은행이 아니라 기금이 뒤에 있다는 뜻입니다.

셋째, 금융소비자보호법의 적용 대상에서도 빠져 있습니다. 금융소비자 보호에 관한 감독규정 제2조 제1항 제1호에 따른 적용대상 제외 상품이기 때문입니다.¹ 그래서 가입할 때 일반 금융상품 같은 설명·적합성 절차를 거치지 않고, 신분증만으로 간단히 개설됩니다.

청년 주택드림 청약통장이라는 선택지

만 19세부터 34세 사이의 무주택 청년에게는 이율이 더 높은 통장이 따로 있습니다. 나이·연소득 5천만 원 이하·무주택 세 조건을 모두 채우면 가입할 수 있고, 2년 이상 유지했을 때 연 4.5%가 적용됩니다.²

이미 청년우대형 주택청약종합저축을 갖고 있었다면 따로 할 일은 없습니다. 기존 청년우대형 가입자는 모두 청년 주택드림 청약통장으로 전환되었기 때문입니다.²

조건 판정과 이율이 실제로 적용되는 범위, 비과세 요건은 청년 주택드림 청약통장에서 따로 다룹니다.

옛 청약저축·예금·부금을 갖고 있다면

집안에 오래된 청약통장이 있다면 그것도 이 통장으로 바꿀 수 있습니다. 청약예금·청약부금은 민영주택만, 청약저축은 국민(공공)주택만 청약할 수 있었는데, 주택청약종합저축으로 전환하면 두 유형 모두에 청약할 수 있게 됩니다.⁴ 이자율도 최대 연 3.1%로 올라갑니다.⁴

다만 전환은 기한이 정해진 한시 제도이고, 그동안 쌓은 실적이 무조건 그대로 이어지지도 않습니다.⁴ 남은 기간과 유형별 인정 기준, 전환 절차는 청약통장 전환에서 따로 다룹니다.

소득공제와 디딤돌대출 우대금리

청약통장에서 나오는 돈은 이자만이 아닙니다. 연말정산과 대출 금리에서도 회수할 수 있습니다.

소득공제 대상은 총급여액 7천만 원 이하 근로자인 무주택 세대주와 무주택 세대주의 배우자입니다.¹ 공제를 받으려면 과세연도의 다음 해 2월 말까지 가입 은행에 무주택확인서를 내야 합니다.¹ 한도는 그해 납입분 연 300만 원의 40%인 120만 원입니다.¹

여기서 월 납입액의 기준선이 나옵니다. 월 25만 원씩 열두 달을 넣으면 연 300만 원이 되어 공제 한도를 꽉 채웁니다. 국민주택 순위에 인정되는 월 한도도 25만 원이라 두 기준선이 같은 자리에서 겹칩니다. 매달 얼마를 넣는 것이 유리한지는 청약통장 납입금과 월 인정금액에서 확인할 수 있습니다.

다만 이 공제는 조건부입니다. 가입일로부터 5년 이내에 해지하면 무주택확인서를 낸 과세연도부터의 납입액 누계액의 6%가 추징됩니다.¹ 해지 시점을 어떻게 잡을지는 청약통장 해지와 출금에서 자세히 다룹니다.

당첨되지 않아도 돌아오는 혜택이 있습니다. 주택도시기금의 디딤돌대출을 이용할 때 통장의 가입기간이나 납입횟수에 따라 0.3~0.5%p만큼 금리를 깎아 줍니다.¹ 청약에 끝내 당첨되지 않더라도 오래 유지한 실적이 대출 이자에서 돌아오는 셈입니다.

상속 명의변경과 보이스피싱 해지 대응

통장 명의는 원칙적으로 바뀌지 않습니다. 예외는 가입자가 사망한 경우로, 이때는 상속인 명의로 변경을 신청할 수 있습니다.¹ 청년 주택드림 청약통장은 상속인이 가입 조건을 갖추지 못했더라도 명의를 넘길 수 있는데, 이 경우 비과세 혜택은 신청도 적용도 되지 않습니다.²

청약통장 해지를 유도하는 보이스피싱도 주의 대상으로 안내되고 있습니다. 검찰·경찰·금감원·은행·대출상담원이라고 밝힌 상대의 지시에 따라 해지를 진행하는 경우, 타인의 지시로 숙박업소에 머물며 외부 연락을 끊은 채 해지를 진행하는 경우, 해지금을 타인이 지정한 계좌로 보내라고 요구받은 경우가 대표적입니다.¹ 이런 상황이라면 해지 절차를 즉시 중단해야 합니다.¹

이미 해지했더라도 계좌를 되살릴 수 있습니다. 절차는 세 단계입니다.

112(경찰)에 보이스피싱 피해를 신고하고, 거래 은행에 지급정지를 요청합니다.
경찰서에서 사건사고 사실확인원과 수사결과통지서(송치결정)를 발급받습니다.
해지한 은행 영업점에 증빙서류를 내고, 해지 때 받은 원금과 이자를 다시 입금해 계좌 복구를 신청합니다.

복구 신청 기한에는 별도의 제한이 없습니다.¹ 다만 쓰던 휴대전화가 악성앱에 노출돼 신고 전화가 범인에게 연결될 수 있으므로, 다른 기기로 112나 금융감독원 1332에 신고하라는 안내가 함께 나와 있습니다.¹

자주 묻는 질문

청약통장은 한 사람이 여러 개 만들 수 있나요? 만들 수 없습니다. 전 금융기관을 통틀어 주택청약종합저축·청약예금·청약부금·청약저축 중 1계좌만 가입할 수 있습니다.¹ 지금 새로 만들 수 있는 것은 주택청약종합저축뿐입니다.³

청약통장 이자는 얼마나 붙나요? 저축기간에 따라 다릅니다. 1개월 이내는 무이자, 1개월 초과 1년 미만은 연 2.3%, 1년 이상 2년 미만은 연 2.8%, 2년 이상 10년 이내는 연 3.1%입니다.¹ 청년 주택드림 청약통장은 2년 이상 구간이 연 4.5%입니다.²

청약통장은 매달 얼마씩 넣어야 하나요? 매월 2만 원 이상 50만 원 이하에서 자유롭게 정합니다.¹ 다만 국민주택 순위에 인정되는 금액은 월 25만 원까지이고 소득공제 한도도 연 300만 원이라, 월 25만 원이 사실상의 기준선입니다.¹

청약통장도 예금자보호를 받나요? 주택청약종합저축은 예금자보호법에 의하여 보호되지는 않습니다.¹ 대신 주택도시기금의 조성 재원으로 정부가 관리합니다.¹

청약통장 소득공제는 얼마까지 받나요? 총급여액 7천만 원 이하 근로자인 무주택 세대주와 그 배우자가 대상이고, 그해 납입분 연 300만 원 한도의 40%인 최대 120만 원까지 공제받습니다.¹ 과세연도의 다음 해 2월 말까지 가입 은행에 무주택확인서를 제출해야 합니다.¹

주택도시기금(국토교통부), 주택청약종합저축상품 안내 (2026-08-25 확인). 전 금융기관 1계좌, 가입 대상 국민인 개인(재외동포 포함)·외국인 거주자, 계약기간 입주자 선정 시까지, 예금자보호법 비대상(정부 관리), 약정이율 무이자~연 3.1%(변동금리), 비과세종합저축 가입 가능, 디딤돌대출 우대금리 0.3~0.5%p, 소득공제 연 300만 원 한도의 40%(120만 원 한도)·무주택확인서 다음 해 2월 말 제출·5년 이내 해지 시 6% 추징, 사망 시 상속인 명의변경, 보이스피싱 해지 중단 및 계좌 복구 절차. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴ ↩¹⁵ ↩¹⁶ ↩¹⁷ ↩¹⁸ ↩¹⁹ ↩²⁰ ↩²¹ ↩²² ↩²³ ↩²⁴ ↩²⁵ ↩²⁶ ↩²⁷ ↩²⁸ ↩²⁹ ↩³⁰ ↩³¹ ↩³² ↩³³ ↩³⁴ ↩³⁵
주택도시기금(국토교통부), 청년 주택드림 청약통장 상품 안내 (2026-08-25 확인, 상품기준일 2026.6.30). 가입 대상 만 19~34세(병역 최대 6년 차감)·연소득 5천만 원 이하·무주택자, 이율 2년 이상 연 4.5%(당첨 해지 시 3.7%·4.2%), 계약기간 해지 시까지·당첨 후 추가 납입 가능, 당첨 시 계약금 목적 1회 일부 인출, 조세특례제한법 제87조 등 요건 시 이자소득 500만 원·원금 연 600만 원 한도 비과세(2028.12.31까지 가입·총급여 3천600만 원 이하), 청년우대형 가입자 일괄 전환, 상속인 명의변경 시 비과세 적용 불가. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷
주택도시기금(국토교통부), 청약저축(신규가입중단) 상품 안내 (2026-08-25 확인). “15.9.1일부터 입주자저축 일원화로 청약저축의 신규가입은 중단되나, 기존 가입자들은 종전 규정대로 계좌유지 및 청약이 가능합니다”. ↩ ↩² ↩³
주택도시기금(국토교통부), 청약예금·청약부금 등 주택청약종합저축 전환 제도안내 (2026-08-25 확인, 상품기준일 2025.08.25). 2024.10.1.~2026.9.30. 한시 운영, 전환 혜택 4가지(모든 유형 청약·최대 연 3.1% 이자율·연 300만 원 40% 소득공제·타행 전환), 전환 후 가입기간·예치금·납입인정 인정 기준표, 입주자모집공고일 전일까지 전환 완료, 당첨·결과 미확정·압류 시 전환 불가, 창구 또는 모바일앱 신청. ↩ ↩² ↩³

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